F.I.R.E

Enkel mattestykke til deg:

Det tallet du fikk på kalkulatoren din er det du må ha i oppspart sparing for å kunne ha en hverdag som du selv styrer.

.

.

How?

Jeg ble først kjent med uttryket FIRE ifjor. Noe kunnskap hentet fra instagram og podcaster, men det var først da jeg leste boken “Your money your life” at jeg virkelig forsto hva denne bevegelsen betydde for de som valgte å gå all-in! Alt takket være en fellow (amerikansk) blogger med navnet Mr. Money Mustache. For de som valgte å gå all-in betydde det en hverdag uten å være avhengig av lønnsinntekter for å dekke daglige utgifter. De trengte derfor ikke å jobbe for å kunne fylle opp kjøleskapet eller ta en sydentur. Litt for godt til å være sant?

Hva er FIRE?

F.I.R.E står for Financial Independence, Retire Early. Målet er enkelt: du må spare en sum som gir deg nok i inntekter i form av avkastning. Så her holder det ikke å sette pengene på en sparekonto, du vil at de skal vokse. Så her må pengene investeres slik at de generer inntekter som du kan benytte deg av.

.

Et youtube-søk på FIRE vil gi deg suksesshistoriene til alle de utallige menneskene som bestemte seg for akkurat dette. Spart opp millioner for å ‘lævva livet’. Selv også de med barn. Selve målet for de fleste er ikke å “pensjonere seg” tidlig, men det er friheten som appellerer her. Hvertfall for meg.

Hvor mye må jeg spare?

Her kommer utfordringen. Dette en mindset en må venne seg til og det må jobbes hardt (dobbelt så hardt hvis du er på singelstien). Også kommer det store spørsmålet: Hvor mye må jeg spare? Med dette følger et annet spørsmål: Når vil du være økonomisk uavhengig? Når du fyller 40 år? Eller 50 år? På begynnelsen fikk du en matteoppgave og regnet du det ut riktig fikk du trolig et millionbeløp på skjermen din. Slik ser det ut til meg:

Dette er et mattestykke gjort ut ifra den livssituasjonen jeg er i nå. Jeg har faste utgifter på ca. 13 000 kr og resten er variabel inntekt (ikke inkl. sparing). Og i snitt har det ligget på ca. 15 000 kr.

Hvorfor 4%? Som dere er klar over vil penger investert i aksjer og aksjefond svinge en del. Historisk sett har avkastning ligget på ca. 4%. Dette er en såkalt “safe withdrawal rate”. Hvis vi tar hensyn til svingninger i markedet og inflasjon, er 4% ansett som en “sikker” årlig uttaksbeløp. Du kan selvfølgelig få høyere avkastning, men 4% er det du kan tillate deg av årlige “inntekter” i dette eksempelet. Jeg bruker alltid å ta utgangspunkt i 4% avkastning når jeg skal regne ut.

Jeg må da spare 4 500 000 kr i aksjer eller aksjefond for å kunne si opp jobben min og reise verden rundt. Det frister litt. Men hvis jeg skal kunne spare opp dette til jeg fyller f.eks 40 år betyr det faktisk at jeg må spare hele 300 000 kr i året! #bubbleburst

4.5 mill i aksjer/ aksjefond gir meg en årsinntekt på ca .180 000 kr. Eksempel under:

4 500 000 X 4% = 180 000 kr. (årlige inntekter)

180 000/ 12 mnd. = 15 0000 kr. (månedlige inntekter)

Jeg er student og t.o.m. jeg syns det er altfor lite å leve av i 40-årene sine. Så det reelle beløpet vil nok være mye høyere for min del. Det mest ideelle ville vært det dobbelte, altså 9 000 000 kr. Da snakker vi!

.

Utregning over var for å gi dere en bedre forståelse av hva FIRE er og hvordan en kommer frem til pengebeløpet.

FIRE noe for meg?

Jeg liker veldig godt tanken å ha fleksibilitet i hverdagen og ikke være avhengig av en 8 – 16 jobb. Jeg liker også veldig veldig godt tanken å kunne reise når det passer meg og fortsatt få “inntekter” på konto. Men jeg liker ikke tanken å jobbe som Kris Jenner til en viss alder og så “lævva livet”. Life is what happens when you’re busy planning. Det er litt det jeg føler tilhengere av FIRE går glipp av, livet. Man kan sikkert se for seg alt av blod, svette og tårer som renner når en må spare opptil flere millioner på x-antall år. Hvem vet om jeg i det hele tatt lever når saldo på konto viser 4 500 000 .- Jeg har da gått glipp av halve livet mitt for å leve den “andre” halvparten.

Hva tjener du av din sparing nå?

Man glemmer fort at penger man allerede har spart også generer noe inntekt. Eksempelet over viser hvor mye 20 000 kr i fond/aksjer gir deg i månedlige inntekter (igjen med antatt 4% årlig avkastning). 67 kr høres kanskje ikke mye ut, men det er rett under en 1000-lapp i året. Og hvis det er en ting en aldri skal undervurdere er det renters rente effekt.

Helt til slutt..

FIRE er fantastisk å ha i bakhodet. Å sette et tall på frihet er kanskje motivasjon i seg selv? Men for de som har fulgt med meg vet at jeg er større tilhenger av å ha nok inntektskilder, både aktive og passive, til å kunne leve det gode livet. Frihet er personlig og for meg er det fleksibilitet og trivsel det handler om, uansett om jeg er ansatt eller skaper min egen arbeidsplass.

.

Hva tenker du? Del gjerne ditt FIRE-beløp her.

4 thoughts on “F.I.R.E

  1. Hei!

    Først vil jeg si at dette var en veldig nice blogg med fargerike illustrasjoner, som gjør innlegget enklere å lese. Dette tror jeg mange kan lære noe av. Viktig å bruke visuelle virkemidler for å skape mer glede i hverdagen!

    Eller enda enklere: Månedlige utgifter x 300. Men 4% SWR er litt snaut. Den har funket kun 88% av 30-årsperioder, hvis jeg ikke husker feil. Jeg bruker 3,5%, dvs Månedlige utgifter x 343.

    Husk også at skatt må tas med i beregningen, og for oss nordmenn betyr det formuesskatten fra Helvete. Formuesskatten er 0,625% av det som overstiger 2 mill, dersom alt er investert i aksjer (men hvis rødefaen kommer i regjering igjen, vil denne kanskje økes ytterligere). Du betaler også inntektsskatt på gevinst som overstiger ca 55k i året, men en del av det du tar ut er innskudd, og det betaler du ikke skatt på.

    Løsningen er å redusere utgifter slik at du ikke trenger 15k i mnd. Dette kan gjøres ved å
    – Flytte ut på landsbygda i Norge
    – Flytte til billige land. Du kan leve komfortabelt for 5-6k i mnd mange steder
    – Finne noen å bo sammen med så du får reduserte bokostnader

    For nordmenn må det også tas med i beregningen at vi får pensjon fra staten + tjenestepensjon fra 62 år. For en som er 40 år, f.eks., er det kanskje bedre å ta månedlige utgifter å dele på antall måneder til h*n blir 62. Da kreves det ikke en gang avkastning, så det kan gjøres mer defensive investeringer, som obligasjoner.

    Når det gjelder hva man tjener på sin sparing, så er 4% alt for pessimistisk. 4% (eller 3,5%) er “SAFE withdrawal rate”, altså hva du trygt kan ta ut. Realavkastningen (justert for inflasjon) på amerikanske aksjer siden 1871 har vært 6,9%. Internasjonalt har det vært noe lavere. Selv bruker jeg 5,5% som “forventet inntjening”, dvs hvis jeg har 1 mill i aksjer tenker jeg på det som at jeg tjener 55k i året.

    Liked by 1 person

    1. Hei! Takk for fantastisk tilbakemelding. Veldig viktige punkter du tar opp her mtp. skatt, pensjon og evt. løsninger for å få mest ut av 15k i månedlig inntekter. Tusen takk for så gode punkter.

      Like

  2. Hei,

    Du må huske å ta med utbytteskatt i regnestykket.

    Man betaler i dag 23% skatt på aksjegevinst. Absolutt relevant å ha med

    Like

    1. Hei! Absolutt en viktig presisering. Men heldigvis er det mulig å utsette den med den nye ASK-ordningen og kun ta ut innskutt beløp og la gevinsten vokse. Men, skatt og inflasjon er viktige faktorer, ikke noe tvil om det 🙂

      Like

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s