F.I.R.E

Enkel mattestykke til deg:

Det tallet du fikk på kalkulatoren din er det du må ha i oppspart sparing for å kunne ha en hverdag som du selv styrer.

.

.

How?

Jeg ble først kjent med uttryket FIRE ifjor. Noe kunnskap hentet fra instagram og podcaster, men det var først da jeg leste boken “Your money your life” at jeg virkelig forsto hva denne bevegelsen betydde for de som valgte å gå all-in! Alt takket være en fellow (amerikansk) blogger med navnet Mr. Money Mustache. For de som valgte å gå all-in betydde det en hverdag uten å være avhengig av lønnsinntekter for å dekke daglige utgifter. De trengte derfor ikke å jobbe for å kunne fylle opp kjøleskapet eller ta en sydentur. Litt for godt til å være sant?

Hva er FIRE?

F.I.R.E står for Financial Independence, Retire Early. Målet er enkelt: du må spare en sum som gir deg nok i inntekter i form av avkastning. Så her holder det ikke å sette pengene på en sparekonto, du vil at de skal vokse. Så her må pengene investeres slik at de generer inntekter som du kan benytte deg av.

.

Et youtube-søk på FIRE vil gi deg suksesshistoriene til alle de utallige menneskene som bestemte seg for akkurat dette. Spart opp millioner for å ‘lævva livet’. Selv også de med barn. Selve målet for de fleste er ikke å “pensjonere seg” tidlig, men det er friheten som appellerer her. Hvertfall for meg.

Hvor mye må jeg spare?

Her kommer utfordringen. Dette en mindset en må venne seg til og det må jobbes hardt (dobbelt så hardt hvis du er på singelstien). Også kommer det store spørsmålet: Hvor mye må jeg spare? Med dette følger et annet spørsmål: Når vil du være økonomisk uavhengig? Når du fyller 40 år? Eller 50 år? På begynnelsen fikk du en matteoppgave og regnet du det ut riktig fikk du trolig et millionbeløp på skjermen din. Slik ser det ut til meg:

Dette er et mattestykke gjort ut ifra den livssituasjonen jeg er i nå. Jeg har faste utgifter på ca. 13 000 kr og resten er variabel inntekt (ikke inkl. sparing). Og i snitt har det ligget på ca. 15 000 kr.

Hvorfor 4%? Som dere er klar over vil penger investert i aksjer og aksjefond svinge en del. Historisk sett har avkastning ligget på ca. 4%. Dette er en såkalt “safe withdrawal rate”. Hvis vi tar hensyn til svingninger i markedet og inflasjon, er 4% ansett som en “sikker” årlig uttaksbeløp. Du kan selvfølgelig få høyere avkastning, men 4% er det du kan tillate deg av årlige “inntekter” i dette eksempelet. Jeg bruker alltid å ta utgangspunkt i 4% avkastning når jeg skal regne ut.

Jeg må da spare 4 500 000 kr i aksjer eller aksjefond for å kunne si opp jobben min og reise verden rundt. Det frister litt. Men hvis jeg skal kunne spare opp dette til jeg fyller f.eks 40 år betyr det faktisk at jeg må spare hele 300 000 kr i året! #bubbleburst

4.5 mill i aksjer/ aksjefond gir meg en årsinntekt på ca .180 000 kr. Eksempel under:

4 500 000 X 4% = 180 000 kr. (årlige inntekter)

180 000/ 12 mnd. = 15 0000 kr. (månedlige inntekter)

Jeg er student og t.o.m. jeg syns det er altfor lite å leve av i 40-årene sine. Så det reelle beløpet vil nok være mye høyere for min del. Det mest ideelle ville vært det dobbelte, altså 9 000 000 kr. Da snakker vi!

.

Utregning over var for å gi dere en bedre forståelse av hva FIRE er og hvordan en kommer frem til pengebeløpet.

FIRE noe for meg?

Jeg liker veldig godt tanken å ha fleksibilitet i hverdagen og ikke være avhengig av en 8 – 16 jobb. Jeg liker også veldig veldig godt tanken å kunne reise når det passer meg og fortsatt få “inntekter” på konto. Men jeg liker ikke tanken å jobbe som Kris Jenner til en viss alder og så “lævva livet”. Life is what happens when you’re busy planning. Det er litt det jeg føler tilhengere av FIRE går glipp av, livet. Man kan sikkert se for seg alt av blod, svette og tårer som renner når en må spare opptil flere millioner på x-antall år. Hvem vet om jeg i det hele tatt lever når saldo på konto viser 4 500 000 .- Jeg har da gått glipp av halve livet mitt for å leve den “andre” halvparten.

Hva tjener du av din sparing nå?

Man glemmer fort at penger man allerede har spart også generer noe inntekt. Eksempelet over viser hvor mye 20 000 kr i fond/aksjer gir deg i månedlige inntekter (igjen med antatt 4% årlig avkastning). 67 kr høres kanskje ikke mye ut, men det er rett under en 1000-lapp i året. Og hvis det er en ting en aldri skal undervurdere er det renters rente effekt.

Helt til slutt..

FIRE er fantastisk å ha i bakhodet. Å sette et tall på frihet er kanskje motivasjon i seg selv? Men for de som har fulgt med meg vet at jeg er større tilhenger av å ha nok inntektskilder, både aktive og passive, til å kunne leve det gode livet. Frihet er personlig og for meg er det fleksibilitet og trivsel det handler om, uansett om jeg er ansatt eller skaper min egen arbeidsplass.

.

Hva tenker du? Del gjerne ditt FIRE-beløp her.

Fondsparing 1-0-1

Dette er desidert den beste sparemåten for meg. Jeg får spart det jeg har tilgode og trenger ikke å bekymre meg om de store svingningene i markedet, da dette er en sparemåte som gir meg god eksponering mot ulike selskaper. Vi skal jo på denne bloggen bli flinkere til å investere pengene våre, og i fond syns jeg pengene mine jobber veldig godt for meg.

Men hva er fond? Enkelt fortalt så er det en rekke aksjer og/eller verdipapirer (forklarer litt lengre ned) plassert i en samlet “pott” som blir passet på av profesjonelle folk som kalles forvaltere. De skal sørge for at du får mest mulig igjen for sparepengene dine og at pengene fordeles på de ulike selskapene som er i det fondet. Du sprer med andre ord risikoen sammenlignet med det å kun eie en aksje i et selskap. Det finnes mange ulike typer fond å velge mellom, innenfor ulike type sektor, land og med ulike risikograd.


Eksempel hentet fra min nettbank

Vi skal her se på tre hovedtyper:

Aksjefond – Jeg sparer hovedsaklig i aksjefond. Dette fordi jeg har en lang sparehorisont. Her vil pengene bli fordelt på aksjer og denne fondstypen gir gjerne god avkastning over tid, men du må kunne tåle en del svingninger. Derfor er det viktig å kunne ha et langtidsperspektiv, gjerne 5- 7 år. Det finnes mange ulike typer aksjefond å velge mellom med fokus på ulike typer sektorer f.eks helse, teknologi, finans osv. Dette er desidert den mest vanlige fondsstypen.

Rentefond (Obligasjonsfond/Pengemarkedfond) – Denne type fond er jeg minst kjent med, men her plasseres pengene dine i rentebærende verdipapirer. Verdipapirer er rett og slett dokumenter som har en økonomisk verdi, gjerne noe form for pengekrav. Denne type investering svinger ikke så mye, og avkastning da noe lavere.

Kombinasjonsfond – “Ja takk! Begge deler.” Denne er for deg som kunne tenke å ha litt aksjer og litt renter. Her er det mulig å velge flere kombinasjoner og du bestemmer selv hva som skal vektlegges. Du kan f.eks velge å ha 20% aksjer og 80% renter, eller 70% aksjer og 30 % rente.
Dette vil svinge i takt med det du velger å vektlegge.


Jo høyere risiko du tåler, desto høyere avkastning kan du forvente å få.

.

.

Når du endelig har bestemt deg for å spare i fond, så kommer du kanskje over litt andre ord og uttrykk som kan være greit å kunne. Du vil høre om indeksfond (passive fond) og aktivt forvaltet fond. Det kan være greit å vite forskjellen, fordi det kan utgjøre noen kroner hvis du velger feil. Som jeg nevnte tidligere er det forvaltere som sitter å forvalter disse fondene. I et indeksfond (passiv fond) vil forvalteren alltids prøve å følge fondets referanseindeks (f.eks Oslo Børs), og dette er gjerne billigere i drift og vil ikke koste deg så mye. Et aktivt forvaltet fond derimot er forvaltere som prøver å slå børsen/markedet den måler seg opp mot. Her vil målet alltid være å gi mest mulig avkastning til deg over tid, og dette vil derfor koste mer.

Hva er forvaltningshonorar? Selskapet du velger å kjøpe fond gjennom (f.eks banken din) tar noe som kalles forvaltningshonorar. Det er det du betaler i gebyr til forvaltere for å spre pengene dine og jobbe for å gi deg best mulig avkastning. Informasjon om gebyrer skal være lett tilgjengelig og regnes ut fra hele sparebeløpet du setter inn.

Eksempel:

~ Indeksfond med 0.20% i årlige honorarer: hvis du sparer 10 000 kr betyr det 20 kr i gebyr til fondet.


Forvaltningshonorar indeksfond.

~Aktivt forvaltet fond med 1.75 % i årlige honorarer: sparer du 10 000 kr betyr det 175 kr i gebyr.

Eksempel på aktivt forvaltet fond.


Det er derfor viktig å vite om du vil spare i aktivt forvaltet fond eller et indeksfond. 2 % i gebyr høres kanskje ikke så mye ut, men tenk over lengre tid og høyere beløp. 2% hvert år av stort sparebeløp utgjøre mye penger som bare forsvinner i gebyrer. Les derfor nøkkelinformasjon og faktaark nøye før du begynner å spare i fond.

.

Alt jeg har nevnt hittil er ting jeg prøver å passe på før jeg sparer i fond: Hva jeg skal investere i? Hvor store svingninger klarer jeg å tåle? Hva vil det koste meg? Over tid er det nemlig mulig å få over 4-6 % høyere avkastning i fondsparing sammenlignet med vanlig risikofritt sparing, f.eks sparekonto.

Penger jeg setter inn i fond er penger jeg har “glemt”. Dette er ikke noe jeg skal trenge og de skal stå der iallefall i 5 år før jeg i det hele tatt vurderer noe annet. Så denne sparemåten er absolutt å anbefale.


Jeg håper du ble litt klokere. Det er utallige fondsstyper som finnes der ute, og jeg vil anbefale deg å gå til din nettbank og lese litt om de ulike fondene banken tilbyr. Husk at det sitter gode sparerådgivere med mye god informasjon hvis det forsatt er noe du lurer på. Ta kontakt med banken din! Rådgivning er det ingenting å tape på, ukloke investeringer derimot…

PS! Investorkilden skrev nylig om Aktive aksjefond vs. Passive aksjefond, ta gjerne en titt: https://investorkilden.com/2018/09/06/aktive-eller-passive-aksjefond/

Mine podcast anbefalinger

Dette er de podcastene jeg hører på til daglig. Til og fra skole/jobb. Når jeg lager mat, trener, rydder opp osv. Jeg elsker å utnytte all den gratis kunnskapen som er tilgjengelig på nettet, så det meste er ting noe jeg lærer av, og ikke hvem som tok hvor mye silikon i leppene. Her er det en del økonomi og aksjer (naturligvis), men jeg like også å høre på ting som preger nyhetsbilde, teknologiutviklingen og hva som skjer i verden rett og slett (#geekalert). Pod save the world, The Inquiry, Intellegence Squared, The Economist asks, The Naked Scientist, Freakonomics for å nevne noen . Men disse ble ikke med i listen da dette er kanskje noe jeg må sette av tid til.



Her er noen av de jeg hører på til daglig:


#1 Forklart fra Aftenposten: Den første podcasten jeg ønsker å anbefale handler faktisk ikke om økonomi, men om det daglige nyhetsbilde, forklart enkelt og grundig, på 20 minutter. Passer perfekt på vei til jobb/skole. Viktig å få med seg det som skjer rundt omkring.

#2 Pengerådet fra Dine Penger: Hallgeir Kvadsheim er orakelet fra luksusfellen som gir gode tips om penger og personlig økonomi. Anbefales på det sterkeste for de som fortsatt ønsker å lære om det mest basice. Her forklarer de det meste på en veldig enkel og god måte. Denne koser jeg meg veldig med.

#3 Pengepodden av Nordnet: Her går vi inn i investeringer og ulike temaer rundt dette. Her er det mye å lære syns jeg. Snakker om alt fra aksjer, eiendom til krypto. Følger også med på markedet og kommenterer denne. I tillegg til spennende gjester.

#4 Finansredaksjonen av DN: Enkel pengesnakk om alt fra aksjemarkedet til utbetaling av bonuser til toppledere. Tar opp dagsaktuelle overskrifter fra DN. Enkelt å forstå og korte episoder. Anbefales.

#4 E24-podden: Nyttige tips om din egen økonomi. Her går vi også
inn i aksjer- og fondsinvesteringer. Mye bra innhold.

#6 The Young Investors Podcast: To australske gutter som snakker om investeringer og investeringsmetoder inspirert etter kjente investorer som Warren Buffet og Charlie Munger. Mye spennende innhold.

#7 Hegnarpodden: Her snakker vi aksjer og børs. Mye bra innhold for deg som er kjent med aksjeinvesteringer. Her kommenterer de Oslo Børs hovedsaklig, men også enkelte bedrifter som kanskje skiller seg ut.

#8 Power Ladies: Denne handler ikke om økonomi, men for deg som ønsker å høre på inspirerende kvinner for en åpen og ærlig prat. Programleder inviterer utrolig mange spennende gjester, som alle har en awesome (!) og inspirerende historie å fortelle.


#9 Teach me how to money: For folk som ønsker å lære om penger og hvordan en skal bruke det. Spennende temaer som blir tatt opp her som: “Financial theraphy,” “money cleanse” og det å være en hverdags millionær.



Det er så mye kunnskap å hente på internettet. Bruk det! Jeg bruker Acast til å høre på alt gratis. Har også laget en egen side om dette i hovedmenyen (https://rosaokonomi.no/podcast-tips/), som jeg kommer til å oppdatere jevnlig. Kommenter gjerne der hvis det er noen podcaster dere anbefaler.


Hva er aksjer?

Gucci Dionysus pris? 23 717 kr.

Noe av det vi kanskje hører aller mest når vi snakker om investeringer er ordet “AKSJER”. Det lille (store) skumle ordet som vi forbinder med alt for høy risiko, og mange mange millioner som må investeres for å faktisk tjene penger på. Er det egentlig sånn? Det finnes jo ikke noe rett eller galt, men hvis jeg som student kan eie aksje-andeler i selskaper som DNB og Equinor, så kan du også. Istedet for å kjøpe Gucci-vesken til 30 000 kr, kanskje kjøpe noen aksjer i f.eks et selskap som du har trua på. Her er det selvfølgelig viktig å kunne vite hva man skal se etter når man skal investere i aksjer. Så jeg skal prøve å forklare dette på en enklest mulig måte.

#jenterinvesterer

Hva er aksjer? Jo, det er rett og slett andeler av et selskap. Alle har kanskje hørt om DNB, men visste du at når du kjøper DNB-aksjer så kjøper du en liten del av DNB? Når du kjøper DNB-aksjer så er du en liten medeier i selskapet, og Rune Bjerke vil gjøre det han kan for at du skal tjene på dette, som du da får i form av avkastning (gevinst). Mange har tjent seg utrolig rike på slike aksje-investeringer. I forrige innlegg snakket jeg om Warren Buffet som har tjent seg super-duper rik på å kjøpe andeler i selskaper som Coca Cola Company, McDonalds og Apple. Og det kan også vi “vanlige” folk gjøre, bare man har litt kjennskap til hvordan det skal gjøres, hva man skal se etter i et selskap og tålmodighet <- Det kommer man langt med!

I Norge er det Oslo Børs som er Norges markedsplass for aksjehandel. Men vi privatpersoner kan ikke handle direkte gjennom Oslo Børs, så de fleste banker tilbyr aksjehandel. Det fins også internettmeglere som f.eks. Nordnet, hvor du kan sette inn penger for å investere. Jeg bruker DNB til daglig, og vil da bruke de som et eksempel for aksjehandel.

Skummelt å se på

Når jeg går inn på “Sparing og Investering” i nettbanken min, og velger “Aksjehandel” vil jeg få opp dette skumle bildet. Jeg husker at når jeg først begynte å lære meg dette så var dette veldig mye info, og veldig lite jeg forstod. Jeg må ærlig innrømme at det er fortsatt mye som er veldig uklart for meg, men det er massevis av info som ligger på internettet for å lære mer om et bestemt tema. På det skjermbildet over vil dere finne en liste over de ulike selskapene som er børsnotert, og som vi som investorer kan kjøpe en del av. Vi ser også hva prisen er pr. aksje og hvor mye folk selger disse aksjene for akkurat nå. Er du f.eks mer interessert i et bestemt sektor som bank, helsevesen eller teknologi (som er ganske poppis), så er det også mulig å filtre selskapene. Jeg skal her bruke Axactor som et eksempel, men det er på ingen måte en anbefaling. For å gå videre trykker jeg bare på “K” for å kjøpe en del av dette selskapet:

Sånn vil det se ut når du bestemmer deg for å kjøpe aksjer. Det kan være greit å bruke Aksjesparekonto når dere skal handle aksjer, for da slipper dere å skatte av evt. gevinst (og de fleste bankene tilbyr Aksjesparekonto). Steg 1. vil være å velge antall andeler/aksjer du ønsker å investere i. Som dere ser så er pris pr aksje 18.95 kr (markedsbestemt, endrer seg hele tiden), også koster det litt for å kjøpe og selge aksjer, dette kalles en kurtasje (sjekk prislisten til banken). Dette blir da totalt 1924 kr for meg, og deretter trykker jeg bare på KJØP. Yeah! Da er det bare å la pengene jobbe for deg.

Handler du aksjer mellom 8-16 så vil nok kjøpet gå gjennom ganske umiddelbart. Hvis ikke så tar det som regel en virkedag.

Også er det det store spørsmålet: Hva skal man se etter før man investerer i aksjer? VELDIG godt spørsmål. Det finnes utrolige mange måter å analysere aksjer på. Enkelte følger med på media og nyheter for å finne hva som er trendy eller “in-demand”, andre vil kanskje se på 1-års eller 3-års historikken til aksjeselskapet, og se om det har gått oppover i lengden. Det finnes også tekniske analyser folk gjør når de skal handle aksjer. Men i lengden så vil det nok lønne seg å se etter selskaper som har stabile inntekter, egenkapital og lave kostnader. Børsnoterte selskaper legger ut driftsrapporter med akkurat disse tallene slik at man kan gå inn å se hvordan det ligger an. Dette gjør de årlig og kvartalsvis, og du finner dette på nettsidene til de ulike selskapene.

Og sist men ikke minst: Tålmodighet is the key. Warren Buffet tjente ikke de pengene på dagen. Hvis jeg ikke tar feil så nådde han faktisk billionær statusen sin i en alder av 60+år, og dette fordi han sjeldent handler. Han er en storinvestor og en veldig tålmodig en også. Han er kjent for å gå ALL-IN i bedrifter han har trua på, også lar han pengene stå urørt og vokse i årevis. Men selvfølgelig finnes det tilfeller hvor aksjen gjør det veldig dårlig, da kan det jo faktisk lønne seg å gi slipp på den. Så husk å gjøre en ordentlig research før du setter store penger i bedrifter.

Jeg har selv tapt noe på aksjer, men dette fordi jeg kjøpe ganske mye uten å egentlig sette meg inn i dette. Jeg var veldig stor fan av “Topp 10”-listene til Nordnet, og en liten periode kjøpte jeg bare helt uten å i det hele tatt vite hva bedriften faktisk jobbet med. Men jeg har lest litt og lært litt. Nå har jeg ikke så store pengesummer i aksjer, men har en grei avkastning på aksjeinvesteringene mine:

Noe teknologi og noe finans. Lærer av å prøve

Vil også anbefale å følge med på sider som DN-investor (https://investor.dn.no/#!/Oversikt) og E24 Aksjelive (https://aksjelive.e24.no/), her ligger det utrolig mye info om ulike børsnoterte selskaper som kan påvirke prisen på aksjen.


Husk at:

  • Aksjer svinger veldig mye (+/-), gevinst tar tid.
  • Do the research!
  • Aksjegevinst regnes som inntekter, og det skattes av dette.
  • Pris for å kjøpe/selge aksjer varierer fra bank til bank. For studenter kan det være mye billigere. Husk alltid å sjekke prislisten.



Rett meg gjerne hvis det er noe som ikke stemmer. Håper du ble litt klokere 🙂

Hva er en investering?

Vi har vel alle vært bort i dette ordet, og det er mange som bruker det når de snakker om penger og pengebruk. Vi investerer mye til daglig.. vi investerer tiden vår med gode venner og familie. Vi investerer i studier slik at dette kan gi oss en sikker og stabil fremtid. Og vi investerer kanskje i kjæledyr eller vesker, fordi det gir oss glede. Men den type investering jeg tenker på er mer en investering som skal gi meg noe tilbake i form av penger, over tid.

If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work untill you die

Warren Buffet
Let it grow

Words to live by for meg iallefall. Jeg elsker tanken på tjene penger mens jeg ligger å sover. Og for at jeg skal få til dette må jeg investere. Å investere er rett og slett å bruke penger på en slik måte at det over tid gir deg en verdi tilbake, gjerne i form av penger. Den type investering jeg da tenker på kan være aksjer, eiendom, selskaper, fond osv. En annen form for investering kan være noe som sparer deg for penger, slik at du kan bruke de pengene på noe fornuftig istedet. For oss kaffeglade mennesker vil kanskje en Moccamaster være en god investering, slik at det blir mindre turer til Espresso House.

.

.

.
.

Pengene dine skal jobbe for deg (!), du skal ikke jobbe for de hele livet ditt.

Som jeg har nevnt tidligere bruker jeg stort sett å sette sparepengene mine i fond, sånn som det er idag. Jeg er fortsatt student, og har ikke nok kapital (penger) til å gjøre store investeringer. Men jeg investerer jo tiden min i et studieløp på 3 eller 5 år, som jeg til gjengjeld håper gir meg en betydelig inntekt, slik at jeg kan nå de store investeringsdrømmene mine.

Jeg skjønner at dette er en veldig enkel forklaring på noe som kan være så mye. Man kan se investeringer i veldig ulike sammenhenger. Men jeg velger å holde det enkelt og dette er mine tanker rundt konseptet investering slik jeg lever nå. I neste innlegg skal jeg ta for meg hva aksjer er, og det vil være aksjer for absolutt nybegynnere. Så da får vi blitt kjent med kanskje et av verdens mest kjente investeringsform, og noe som gjorde mannen Warren Buffet utrolig rik (han sitatet over er fra).